«Мы приближаемся к цунами банкротств»: почему крымчане берут все больше кредитов

Три четверти регионов России превысили пиковые показатели 2013-2014 годов по закредитованности населения, следует из доклада о денежно-кредитной политике «Банка России». В аннексированном Крыму, который тоже включен в документ, кредитный портфель физлиц вырос на 65%, в Севастополе – на 81%.

По данным Национального бюро кредитных историй, самые высокие, по сравнению с соседней Россией, средние показатели долговой нагрузки наблюдаются у жителей Крыма – почти 40% и Севастополя – 32,5%. В российском Центробанке такую тенденцию объясняют «догоняющим характером роста потребительского кредитования в этих регионах».

Российский независимый экономист Владислав Жуковский считает, что Крым зацепила негативная тенденция, которая в последние годы наблюдается в соседней России.

– По всей России идет скачкообразный рост долговой нагрузки, и буквально за последние полтора года долги россиян перед банками выросли более чем на 4,8 триллиона рублей. То есть если еще в начале 2018 года задолженность была около 13 триллионов рублей, то сегодня уже приблизилась к 18 триллионам. Это беспрецедентный рост долговой нагрузки населения. Крым не исключение, он абсолютно повторяет путь за Россией-матушкой. Здесь налицо попытка населения заместить падающие доходы, снижающийся уровень жизни, падение платежеспособного спроса в условиях роста цен за счет именно увеличения долгов, влезания в долговую яму. Люди влезают в долги не от хорошей жизни, не ради того, чтобы купить товары длительного пользования, не ради улучшения жилищных условий – зачастую речь идет о кредитных картах, о потребительских кредитах. Это кредиты на текущее потребление.

Владислав Жуковский

Владислав Жуковский уточняет, что в таких условиях люди берут кредиты на еду, лекарства, оплату услуг ЖКХ.

– То есть это траты «для поддержания штанов», и это очень опасно. В России шестой год подряд падают реально располагаемые доходы населения – только официально они упали на 11,5%. Неофициальное падение составляет около 40%. С падением курса рубля относительно доллара в два раза автоматически подскочили цены на все товары и услуги, особенно первой необходимости. Так что влезание в долги – это ответ населения на дефицит денежных средств и финансовых ресурсов. Это очень плохой знак: значит, нет никакого экономического роста, нет создания рабочих мест, по-прежнему крайне высокая скрытая безработица. Имеются в виду занятость неполную неделю, с неполным рабочим днем, неоплачиваемые отпуска, работа на несколько ставок, сокращение окладов. Это наблюдается по всей России и в Крыму.

Российское издание «Комсомольская правда» в Крыму приводит мнение доктора экономических наук Виктора Реутова, который говорит о серьезном, но, по-видимому, недостаточном росте зарплат на полуострове:

«С одной стороны, в республике с 2014 года мы наблюдаем серьезный рост заработной платы. Если в 2014-15 годах Крым и Севастополь были одними из самых отстающих регионов по этому показателю, то сегодня мы в середине списка. Конечно, это положительно влияет на уверенность людей в завтрашнем дне. С другой стороны, соотношение зарплат и цен в Крыму одно из самых худших в России. Даже в соседнем Краснодарском крае покупательная способность населения выше, чем у нас. Рост зарплат не успевает за ростом цен, и это вынуждает население брать кредиты».

По мнению Владислава Жуковского, все это подтверждает, что у российских властей нет вообще никакой продуманной макроэкономической политики.

– Социально-экономическая политика носит удушающий характер, она разрушительная. Нет стратегии развития, нет реальных результатов. Есть крупные мегастройки и мегапроекты – имиджевые, для руководства страны, для президента – но они на самом деле вообще не способны перезапустить экономический рост. Это просто инструмент обогащения определенных бизнес-кланов, близких к Кремлю олигархов, которые смогли получить эти заказы без конкурса. Без роста экономики, без реальной конкуренции, без развития промышленности, без поощрения самозанятости, без инвестиций и новых рабочих мест не будет роста уровня жизни населения. В этой ситуации увеличение долговой нагрузки может привести к волне дефолтов, к банковскому кризису, цунами банкротств от домашних хозяйство до банков. Я думаю, что мы к этому приближаемся не только в Крыму, но и по всей России.

Российский экономический обозреватель Семен Новопрудский называет свои версии, почему в России стали брать больше кредитов, а также прогнозирует, что в аннексированном Крыму процедуры банкротства будут оттягивать до последнего.

– Мне кажется, главная причина взрывного роста – это эффект низкой базы. Возможно, начали считать лучше, плюс просто до этого было мало, и по сравнению с тем, как было, стало резко больше. Кроме того, Крым остается, если его считать российским, одним из беднейших регионов России – это порождает спрос на продукты микрофинансовых организаций. В целом там занимают люди, у которых хуже с доходами. К тому же в Крыму по-прежнему достаточно мало банков, а МФО под санкции попасть не боятся и в Крым заходят – и вот все эти три фактора приводят к тому эффекту, что мы наблюдаем… Конечно, кто-то будет проходить процедуру банкротства, банки будут или прощать эти долги людям, либо долги будут прощать банкам и МФО. Понятно, что «Банк России» по политическим мотивам не может допустить массового банкротства людей, банков и МФО в Крыму – пока не может.

Семен Новопрудский

Семен Новопрудский полагает, что российские власти могут принять по Крыму отдельное политическое решение и простить местные долги.

– Я считаю, что важной для «Банка России» мерой по ограничению закредитованности россиян стало введение с 1 октября так называемой предельной долговой нагрузки, которую будут рассчитывать банки. Но парадокс состоит в том, что эта мера введена поразительным просто образом. С одной стороны, два банка, включая «Сбербанк», считают нагрузку по своим правилам, с другой стороны, вообще нет единого норматива такой нагрузки. То есть каждый банк сам будет решать, какую долговую нагрузку считать предельной для каждого конкретного заемщика. Смысл понятен: пытаются искусственным образом ограничить долги людей и стоимость заемных денег. Но последствия этой меры, по-моему, до конца не просчитаны. На мой взгляд, самым опасным последствием может стать то, что люди, которые нуждаются в деньгах, будут обращаться к так называемым черным кредиторам.

(Текст подготовил Владислав Ленцев)