По оценкам экспертов, на начало 2014 года общая сумма задолженности крымчан перед украинскими банками составляла около 2 миллиардов долларов – по тогдашнему курсу. После аннексии украинского полуострова многие российские чиновники сделали заявления, что выплачивать кредиты украинским банкам крымчанам не придется. Однако уже в 2015 году тональность заявлений поменялась. А так называемый крымский Фонд защиты вкладчиков стал предъявлять претензии к крымским должникам украинских банков. Мотивируя это тем, что они якобы выплатили крымчанам почти 30 миллиардов рублей депозитов, которые жители полуострова раньше положили в украинские банки. А сейчас по решению подконтрольного России крымского суда якобы имеют право собирать долги крымчан украинским банкам. О ситуации, в которую попали крымчане, беседуем с управляющим партнером юридической компании Дмитрием Касьяненко.
– Есть ли вообще «срок давности» у задолженности по кредитам?
– На сегодняшний день по украинскому законодательству существует срок давности, который применяется в судах. Этот срок – 3 года. То есть с момента возникновения задолженности по кредиту мы считаем 3 года, и если банк на протяжении этого периода не обратился в суд с иском или не направил претензию, то заемщик может смело отказаться от уплаты по кредиту в полном объеме. Мы считаем сроки давности с момента возникновения первой просрочки. Если первая просрочка началась в 2009-2010 годах, то, соответственно, если на сегодняшний день должники не получили искового заявления или претензии от банка, они смело могут быть освобождены от уплаты кредитов в судебном порядке. То есть, если банк подаст сейчас в суд: заявляем ходатайство о применениях сроков давности и отказываемся от оплаты по кредитам. Но это решается исключительно в судебном порядке.
– Может ли украинский банк передать дело крымского должника российскому коллектору?
– Дело в том, что кредитор имеет право продать свою задолженность перед должниками любому лицу, у которого есть соответствующая лицензия о финансовых услугах. Соответственно, если данная компания находится на территории Российской Федерации, то могут продать и компании-нерезиденту.
– Нужно ли в этом случае согласие заемщика?
– Нет, должники в данном случае получат только письменное уведомление и точка.
– Получается, что человек может оплатить российскому Фонду гарантирования вкладов всю сумму кредита, но остаться должным украинскому банку? Или такое невозможно?
Мы можем оплачивать задолженность по долгам только легитимному кредитору и если легитимный кредитор покажет все документы
– Давайте разделять: Фонд гарантирования вкладов, который находится на территории Российской Федерации, на территории Крыма и государственные организации, которые находятся на территории материковой Украины. И банки, в том числе. Мы можем оплачивать задолженность по долгам – это я говорю от имени всех заемщиков – только легитимному кредитору и если легитимный кредитор покажет все документы: договор про уступку, про право требования. Только в таком случае заемщик может оплачивать данный кредит новому кредитору. Если таких документов нет, тогда он имеет полное право отказаться. Если он заплатит и туда, и туда, то может получиться коллизия, и кто из кредиторов будет иметь право требования – будет решать только суд.
– А может возникнуть такая ситуация, что крымчанин заплатит весь долг в украинском банке, а потом к нему обратятся из крымского Фонда защиты вкладчиков и скажут: нет, знаете, это вы оплатили долг в украинском банке, а, собственно, мы имеем все права на ваш долг.
Если заемщик не уверен, что действительно лицо имеет право требования, то он имеет право отказаться от уплаты по кредиту
– Если заемщик не уверен, кому он должен оплачивать по кредиту – он обращается с письменным заявлением в украинский банк и просит разъяснить: передавались ли права требования по его кредиту какому-либо другому лицу. Если банк подтверждает – да, действительно передавались такие права требования, – то заемщик имеет право оплачивать долг новому кредитору. В данном письме четко должен быть указан конкретный кредитор, который имеет права требования по его кредитным обязательствам. Если заемщик не уверен, что действительно это лицо имеет право требования, то он имеет право отказаться от уплаты по кредиту. В связи с этим дождаться судебных процессов и уже в судебном процессе устанавливать факт наличия прав у того или иного кредитора.
– Дмитрий, есть еще одна проблема – некоторые украинские банки отказываются выдавать крымским клиентам их депозиты – деньги, доверенные банкам еще до начала аннексии Крыма. Как крымские клиенты могут заставить банки вернуть их депозиты?
Необходимо разделять проблемы государства и проблемы финансовых учреждений – и не перекладывать на простых граждан-вкладчиков проблему Крыма
– Хочу в первую очередь сказать, что необходимо разделять проблемы государства и проблемы финансовых учреждений – и не перекладывать на простых граждан-вкладчиков проблему Крыма. 200 тысяч гривен, гарантированные государством, крымский вкладчик получит в том или ином случае, вне зависимости от того, на кого перекладывается ответственность. Украина – так как это государственная гарантия – обязана выплатить (депозиты – КР) вне зависимости от того, где находится вкладчик: на территории Крыма или на территории материковой Украины. Если банк находится в процедуре ликвидации, тогда сам вкладчик обращается в Фонд гарантирования вкладов на территории Украины. Если же это живой банк, рабочий банк – он обращается в суд с исковым заявлением и по формальной процедуре идет до исполнительной службы. Исполнительная служба, поскольку есть открытые счета у банков – банк живой, работает, – в судебном порядке взыскивает задолженность по кредиту.
– То есть, только исполнительная служба может выполнить это решение суда или же сам банк может выплатить депозит добровольно?
– Или банк добровольно. Но добровольно банку данная ситуация невыгодна, потому что они таким образом сохраняют свои денежные средства, а поскольку Фонд гарантирования вкладов, также как и финансовые учреждения, взял у государства кредиты, которые надо будет выплачивать самому Фонду гарантирования вкладов, то и ему выгодна такая же ситуация с невозвратом депозитов.
– Что делать если исполнительная служба не может взыскать с работающего банка эту сумму депозита?
– Необходимо обращаться с жалобами на действие государственного исполнителя. Тут формальная юридическая процедура: подал исполнительные документы в исполнительную службу, исполнитель не выполняет свои обязательства, подаем жалобу на действие исполнителя. В таком случае, когда будет обязан сам исполнитель выполнить те или иные действия, – он будет это делать. Иначе у него будут проблемы со стороны закона.