Платить или не платить: будут ли списаны долги по кредитам крымчан

После аннексии жители Крыма столкнулись с проблемой возврата кредитов, взятых до весны 2014 года в украинских банках. Теперь от крымчан требуют возвращения долгов как украинские банки, так и российские коллекторы. Что будет происходить с проблемными кредитами, как реагировать на требования коллекторов и спишут ли долги крымчанам – об этом говорят финансовый аналитик Виталий Шапран, кредитный юрист Даниил Михалищев и заемщик из Крыма Андрей.

– Виталий, как получилось, что вопрос кредитов по Крыму не урегулирован? Ведь пока не идет речь о переговорах по этому поводу, а финансовые системы России и Украины уже решили этот вопрос.

Шапран: Это рынок, и это природное явление для банка – изъять кредит у заемщика, которого считают проблемным. Есть два выхода: или пытаться сделать это самостоятельно, или продавать эти долги тем, кто может, хочет и знает, как изъять эти долги.

– А имеют ли право украинские банки продавать долги украинских граждан?

Виталий Шапран: На сегодняшний день никаких мораториев по этому поводу нет. Точно так же, как у людей с украинским паспортом, проживающих в Крыму, продавались долги киевлян, донеччан и так далее. Есть целый рынок плохих долгов – на нем колеблется ставка от 0,5% до 40% за плохие долги, и банки часто не списывают долги, а именно продают коллекторам, а те уже потом изымают.

Радио Крым.Реалии/ Кому крымчане должны отдать «украинские» кредиты

– Ситуация для украинцев нова. Может ли оказаться так, что украинские долги будут проданы, к примеру, американскому или французскому банку, если в этом будет заинтересованность?

Шапран: Вряд ли. На рынке в основном работают спекулятивно настроенные инвесторы, коллекторы, есть несколько кипрских фондов, которые скупают эти долги перед физическими лицами. Долги перед юридическими лицами сейчас мало кто покупает.

– Разъясните подробнее ситуацию, которая сложилась в Крыму: речь идет только о долгах физлиц, которые люди обязаны будут погашать?

Шапран: Я думаю, да. Касательно юридических лиц – я пока не готов ответить на этот вопрос. В основном сейчас идет речь о населении.

– Почему есть такое разделение? Известно, что в Крыму одним из самых крупных должников являются компании спикера крымского парламента еще времен Украины, а теперь уже так называемого Госсовета Крыма Владимира Константинова – долги его фирм составили порядка миллиарда гривен. Но он, я так понимаю, не подпадает под это погашение долгов перед российскими банками?

​Шапран: Даже у нас, внутри Украины, есть четкое понимание, что рынок кредитов физлиц более ликвидный – там всегда есть, что взять, есть с кем договариваться, эти долги потом продаются с дисконтом самим же физлицам либо разрабатываются различные схемы реструктуризации, продления долгов. У юридических лиц, как показывает практика, изъять что-то очень сложно, потому что они, как правило, выводят активы, и даже внутри страны есть проблема с инкассацией, проблема кредитов юрлиц. Если банк, который снабжал Константинова кредитами, найдет возможность исполнить решение украинского суда либо пойдет по международной инстанции и сможет исполнить ее решение в Крыму – все возможно. Но я сомневаюсь, что украинскому банку удастся в Крыму добиться судебного взыскания этих долгов и забрать деньги у Константинова. Если такой возможности нет либо банк по каким-то причинам не хочет этим заниматься, то сделать это не удастся.

– Я читал, что эти долги продаются с дисконтом 95-99%.

Шапран: Это спекуляция. Это зависит от того, что за долги, какое качество портфеля. Есть ряд специалистов, коммерческих, коллекторских компаний, которые оценивают эти долги.

– Но не проще ли было тем же украинским банкам не продавать с такими скидками долги украинских физических лиц россиянам, а самим предложить всем крымчанам погасить долговые обязательства с этими скидками?

Шапран: Это маркетинговые решения, и каждый банк будет выбирать сам. Возможно, такие предложения будут на рынке, возможно, нет. Почему банки стараются продать долги – потому что одномоментно списывают их с баланса, эти кредиты уходят, банки фиксируют убытки, и дальше не надо формировать резервы по этим кредитам. Бывает даже, что долги продают другим банкам, не обязательно коллекторам.

– А украинские банки могут просто взять и списать долги?

Шапран: Нет. Как правило, для заемщиков, особенно если речь идет о населении, списание происходит в особо сложных случаях – например, в случае смерти.

– Но законодательных ограничений для того, чтобы списать крымчанам долги, нет?

​Шапран: Законодательно очень тяжело списать любой кредит с банковского баланса – есть ряд ограничений.

– Сразу после референдума президент Российской Федерации Владимир Путин фактически дал крымчанам сигнал, что можно пользоваться приобретенными товарами и не платить по долгам украинским банкам. Предлагаю вспомнить, что он сказал во время прямой линии в 2014 году.

ПОЗИЦИЯ ВЛАСТИ

Вопрос зрителя: «Оформил в лизинг машину для личного пользования в ПриватБанке. Осталось платить до полного погашения два года. Машина оформлена на группу «АвтоПриват» в Киеве. ПриватБанк ушел с полуострова. Как быть?».

Путин: Ну, катайтесь спокойно. Не хочет господин Коломойский с Финкельштейном получать деньги с вас – это их дело».

– Таков был сигнал Путина, и фактически президент России не смог ничего сделать для крымчан. По разным оценкам, от 350 до 500 тысяч крымчан должны украинским банкам – это треть взрослого населения Крыма. А это может стать ударом по рейтингу, ведь крымчане почувствуют себя обманутыми. Почему президент России ради двух миллиардов долларов пошел на такой непопулярный шаг?

Шапран: Все очень просто. Президент Путин в 2014 году чувствовал себя богатым человеком, у него в управлении была достаточно богатая страна. Сейчас, по оценкам различных экспертов, за четыре года с 2014 по 2018, Россия потеряет от 600 миллиардов до триллиона долларов. Так что у Путина просто нет денег для того, чтобы субсидировать крымчан. Этот вопрос нельзя решить просто так, нельзя взять и сказать, что все, кто брал кредиты, могут их не отдавать. Эти деньги, которые были выданы банками, были частично национализированы, тот же «Ощадбанк» Украины в Крыму. Кредиты, которые взяли крымчане, нужно погашать. Кто это будет делать? Это можно сделать за счет российского бюджета. Если российский бюджет готов и Госдума готова – пусть погашает. Но мы видим, что российские власти не готовы сделать этот широкий жест доброй воли.

– Однако даже при нынешнем сложном положении российской экономики эта сумма, которая в начале 2014 составляла порядка 2 миллиардов долларов, а сейчас в рублевом эквиваленте менее миллиарда долларов – не та сумма, из-за которой можно переживать.

​Шапран: Попрошу на меня не обижаться, но думаю, что вы плохо знаете Россию. Сумма маленькая, но таких маленьких сумм у субъектов Федерации, к примеру, на крайнем севере, очень много. Периодически всплывает информация о задержке зарплат работникам МЧС, МВД и так далее.

– У нас на прямой связи переселенец из Крыма Андрей, который имел долги перед украинским банком, и теперь оказался в сложной ситуации. Андрей, я так понимаю, долги с вас требует и украинский банк, и российские коллекторы?

Андрей: Да, это так. Банк говорит, что долг нужно платить здесь. При этом постоянно приходят письма с московскими адресами о том, что я должен по каким-то адресам отправлять туда деньги. Постоянные звонки по адресу родителям с требованиями выплатить кредит, и выплатить быстро.

– У какого украинского банка вы брали кредит и на что именно?

Андрей: Это «Юнкредит», который, насколько я знаю, перекупил «Альфа Банк». Кредит ипотечный, под залог недвижимости родителей.

– Что говорит «Юникредит» или «Альфа Банк» в Киеве? Они продавали ваше долговое обязательство российской стороне?

Андрей: Они говорят, что не продавали. Говорят, что у них есть фирма, через которую они пытаются взыскать долг. Но меня просят оплачивать долг здесь.

– А как российская компания, которая требует погашения долга, доказывает его приобретение? От чьего имени выступает?

Андрей: У меня не было прямых контактов с представителями компании – могу судить только на основании писем, которые они присылают. В письмах указано, что компании переданы права на взыскание этого кредита.

–​ А кем переданы права, какой финансовой организацией?

Андрей: Как утверждает российская компания, финансовая организация – «Юникредит».

–​ А предоставляет ли российская компания какие-либо документы, которые вы могли бы представить в Киеве и спросить у банка, на каком основании они требуют погашения кредита и в Украине, и в России?

Андрей: Нет. Как я уже упоминал, пока были лишь письма, напрямую я с этой компанией не связывался. К тому же с апреля 2014 года я проживаю в Киеве. Есть только эти письма, причем не заказные, а обычные, которые приходят в почтовый ящик, и регулярные телефонные звонки.

–​ Как ведут себя российские коллекторы, что они предлагают?

Андрей: По словам родителей, они ведут себя грубо, угрожают тем, что будет изъято имущество.

–​ То есть это прямые угрозы со стороны коллекторов?

Андрей: Да.

–​ Виталий, как могла получиться такая ситуация, когда выплаты долга по ипотечному кредиту требуют и украинский банк на территории Украины, и российские коллекторы?

Шапран: Во-первых, «Альфа Банк» здесь, скорее всего, ни при чем. О сделке было объявлено в течение недели, я уверен, что они не успели бы провести такую операцию. Чтобы передать управление банком, нужно несколько месяцев. Скорее всего, в ситуации Андрея речь идет не о продаже кредита, а об агентской инкассации: «Юникредит» еще ничего не продал, а нанял фирму-коллектора и поставил задачу инкассировать задолженность в пользу «Юникредита». Как это будет проводиться, будет ли инкассация осуществляться на коллектора, а потом переводиться в «Юникредит», либо будут многочисленные угрозы, а потом клиента все же пригласят в киевский офис для обсуждения проблемы – неизвестно. Так работают коллекторы. У коллекторов есть правовые механизмы давления на заемщика, кроме того, в их арсенал входит создание дискомфорта, есть и тяжелые случаи, когда для общения с клиентом нанимают рослых дядь – сейчас, правда, эта практика приостановилась. Я бы рекомендовал Андрею вообще никак не реагировать на требования коллекторов. Ему нужно явиться в местный офис «Юникредита» и поговорить о своем кредите. Если он как-то решит вопрос с банком, через какое-то время его должны будут изъять из коллекторской процедуры и дать агенту приказ не беспокоить клиента и его родителей.

–​ У нас на связи российский кредитный юрист Даниил Михалищев. Даниил, на днях Совет Федерации предложил изменить закон, который взыскивает долги крымчан перед украинскими банками. Какие изменения произошли, предполагаются ли смягчения?

​Михалищев: Крымчанам якобы хотят дать отсрочку по выплате кредитов – такое предложение прозвучало 4 февраля. По словам вице-спикера, через полтора-два месяца в закон хотят внести изменение насчет отсрочки или уменьшения процентов выплаты по кредитам. К чему это приведет, пока непонятно.

–​ Почему российская сторона пошла на взыскание долгов крымчан, ведь речь идет о полумиллионе жителей Крыма? Не ударит ли это по рейтингу российской власти, ведь сумма для Российской Федерации не так уж велика – порядка миллиарда долларов?

Михалищев: 350 тысяч жителей Крыма и Севастополя являются заемщиками. Если не будет возврата денежных средств Украине, то Украина может принять симметричные меры в отношении российских банков. Известно, что украинцы имеют больше кредитных средств, занятых в российских банках, чем крымчане и севастопольцы в украинских банках. Примерно в 8 раз.

–​ Как вы думаете, каким образом будет решен вопрос в России? Пойдет ли власть на то, чтобы списать или взыскать долги крымчан с большим дисконтом, или же их будут взыскивать в полном объеме – все те 16 миллиардов гривен, или же, по нынешнему курсу, порядка 60 миллиардов рублей?

Михалищев: Да, вы правы, речь шла о курсе Центробанка на 14 марта 2014 года – 3,77 за гривну. Будут ли списывать долги или нет – посмотрим. Но, по крайней мере, федеральный закон №422, принятый 30 декабря 2015 года дает крымчанам отсрочку в размере 24 месяцев, или же двух лет. По сути, реструктуризацию долга. Это некая уступка. И пересчет будет идти именно с 14 марта 2014 года. После этого числа уже будет идти погашение задолженности и, соответственно, насчитываться пени, штрафы и так далее. К слову, юридические лица, которые выкупили долги в украинских банках, выкупили их с очень большой скидкой. Как мне известно, миллион рублей на наши деньги юридические организации выкупили в украинских банках примерно за 3,10%.